中國興起個人信用評分誰將成為行業權威

 

中國興起個人信用評分 誰將成為行業權威?

隨著中國首批獲準開展個人征信業務的機構——芝麻信用推出信用評分拔得頭籌，其他民營征信機構也已躍躍欲試，中國“百花齊放”的個人信用評分時代即將來臨。

不過，不少人關心中國的個人征信評分何時會出現“一統天下”的局面，哪家機構會結束“混戰”成為行業權威？

“672分，作為資深淘寶人士，信用分是不是應該更高點?！薄?59分，我是中國好人?！边@兩天，不少人在微信圈曬自己的“芝麻信用分”。盡管只是邀請部分用戶進行公測，并需要本人授權開通，但芝麻信用還是引起了大家極大關注。

“我們參考了國際主流的個人信用評分模式，信用區間設置在350至950之間，分數越高代表信用程度越好?！敝ヂ樾庞檬紫庞脭祿茖W家俞吳杰說，“這和國際上主流的個人信用評分區間接軌，如美國著名的FICO分，其評分范圍在300至850分之間?！薄〕酥ヂ樾庞弥?，其他民營征信機構也已躍躍欲試，即將推出的個人信用評分也各具特色，且緊跟國際標準?！》e累了十年跨行轉賬數據的拉卡拉，可能是中國擁有跨行轉賬數據最多的一家公司。這使得拉卡拉即將推出的“考拉信用分”，擁有獨特的數據。據拉卡拉支付有限公司董事長孫陶然介紹，“考拉分”目前正在內測，用戶輸入身份證號就知道分數以及可能得到的貸款額度。

另外，與芝麻信用第一時間開放公眾服務不同，另一家民營征信機構中誠信早在十年前便開始給個人“打分”，但只對銀行等機構服務，所以“養在深閨人未識”?！　　?br />
“2月份我們將專門推出面向公眾開放的個人信用評分平臺，只要輸入個人真實身份信息，就可以看到由系統自動打出300至900的信用分?！敝姓\信征信執行董事孔令強說。

中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹表示，越來越多的個人信用評分是市場自發的，這反映了中國市場的需要，表明了現有經濟主體對信用意識的提高。

當下，中國個人信用評分“百花齊放”的局面，反倒令不少公眾感到困惑：一個人面對多家信用評分機構打分，分數有高有低，到底如何選擇？

從世界范圍看，美國等成熟信用市場也經歷過此類問題，在爆發式增長同時市場亂象叢生。直到20世紀50年代，費爾艾薩克公司推出了信用分模型——FICO，才結束了此前的混亂局面，并成為世界上最通用的個人信用評分模式。

誰將成為中國版FICO評分？市場或是最好的選擇者。

吳晶妹表示，目前中國征信市場還處于初期，未來幾年還會出現各種版本的信用評分，經歷一段時間蓬勃發展后市場優勝劣汰，最終生成一家或幾家大型專業化評分機構?！叭绻髽I不根據社會公眾需求改進產品，不能按照外部監管、法律法規的要求規范經營，提供的信用評分不能反映問題，都有可能被市場淘汰?！?br />
“能否拿到銀行信貸等核心數據、能否確定影響個人征信的有效變量并獲得準確模型，將直接決定信用機構未來能否生存?！币晃粯I內人士告訴記者。

從FICO的經驗來看，付款歷史、欠款數額、信貸歷史長度、新信用賬戶情況、在用的信用類型等與信貸相關的內容是FICO評分考慮的重要因素。

但目前，芝麻征信等民營征信機構無法和央行的征信系統對接，普遍存在選取的維度不夠、數據源有限等問題。例如，芝麻信用分是結合個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度計算而來。而國外成熟市場的評分往往會通過幾十個維度進行計算。

為了擴充信息來源，正在籌備的多家民營征信機構都打出“大數據征信”的旗幟。但目前中國的“大數據征信”還處于初期階段，個人信用評分宣傳效果大于其所能起到的實際作用。

為了信用分不只是“曬曬”而已，各家機構都急速拓展信用分在生活應用場景的使用，希望被越來越多的用戶和機構所接受，為信用市場差異化競爭奠定基礎。

盡管各家民營征信機構已干得熱火朝天，但其實信息安全、完善監管等問題都是繞不開的坎兒。因此，中國央行留給各家機構6個月的準備時間，不只是讓各家機構探索新產品，也為探索內部風控和外部監管預留了時間。

民營征信機構紛紛爭搶“打分權”，但“信用評分”要想獲得用戶和使用機構的認可，真正成為影響“個人財富”的關鍵詞，恐怕需要得到還有很長的路要走?！爸袊駹I征信機構時下需要加強研究、儲備人才，解決產品科學化、數據連續化等問題?！?br />